Vorteile und Nachteile von Kreditkarten

Kreditkarten, mit allen Vorteilen und Nachteilen sind in der heutigen Zeit fester Bestandteil unserer globalisierten Gesellschaft. Noch vor ein paar Jahrzehnten Privileg einer bessergestellten Gesellschaftsschicht hat sich die kleine Plastikkarte im Sauseschritt zu einem sicheren und verlässlichen Alltagsbegleiter quer durch die Bevölkerung – vom Studenten bis zum Rentner – gewandelt. Über 33 Millionen Kreditkarten deutschlandweit sprechen für sich. In diesem Artikel erörtern wir die allgemeinen Vorteile und Nachteile von Kreditkarten und setzen einen Fokus auf die Besonderheiten spezifischer Kreditkarten.

 

Vorwort

Kreditkartenzahlung als Notwendigkeit ist in der heutigen Zeit nicht mehr unüblich. So verleihen beispielsweise viele internationale Mietwagenunternehmen ihre Autos ausschließlich an Kreditkartenbesitzer. Auch an zahlreichen anderen Akzeptanzstellen im Ausland ist eine Kreditkarte Bedingung für die Bezahlung.

Die Diversität von Kreditkarten hat sich in den letzten Jahren vervielfacht. Die Vielfalt an verschiedenen Kreditkartenarten ist heutzutage sehr groß. Zu unterschiedlichen Konditionen existieren verschiedene Angebote, so werden spezifische Bedürfnisse und Ansprüche der Kunden abgedeckt.

Neben den klassischen Kreditkarten bieten Onlinebanken und Kreditkartenanbieter eine große Bandbreite spezieller Kreditkarten an. Jede Karte hat ihre Zielgruppe und bestimmte Vorteile und Nachteile. Ob Studentenkreditkarte, kostenlose Reisekreditkarte, Prepaidkreditkarte oder Kreditkarte mit Zusatzleistungen – für jeden Kunden gibt es die passende Karte.

Die Vorteile von Kreditkarten gegenüber anderen Zahlungsmitteln sind unbestritten: bargeldlose Bezahlung, weltweites Geldabheben in Landeswährung, Onlineshopping etc. Trotzdem ist im sprichwörtlichen Sinne nicht immer alles Gold, was (auf der Karte) glänzt. Auch wenn Kreditkarten als sicheres Zahlungsmittel gelten, gibt es Risiken und Nachteile, wie z. B. Gebührenfallen oder die Gefahr modernen Kartenbetrugs in Form von Skimming.

Sicherheit von Kreditkarten

Kreditkarten zählen heutzutage weltweit zu den sichersten Zahlungsmitteln und finden sich zurecht in den Geldbeuteln von 33 Millionen Bundesbürgern wieder. In puncto Sicherheit gibt es einige Vorteile gegenüber anderen Zahlungsmitteln:

 

Rückbuchung ungewollter Zahlungen

Bei ungewollten Zahlungen oder den klassischen „Vertippern“ besteht die Option, den Betrag innerhalb einer Frist zurückbuchen zu lassen bzw. die erfolgte Zahlung zu widerrufen.

 

Sofortige Kartensperrung möglich

Bei Diebstahl oder Verlust kann die Kreditkarte in Sekundenschnelle gesperrt werden – durch Anruf bei der Sperrhotline. Diese ist international (+49 116 116) und rund um die Uhr erreichbar.

 

Schutz durch PIN und Unterschrift

Bei den meisten Bezahlvorgängen ist die Kreditkarte durch einen PIN geschützt. Die Forderung der PIN-Eingabe verhindert, dass Diebe illegal mit einer gestohlenen Karte Geld abheben oder Zahlungen tätigen können. Alternativ zum PIN kann auch die Unterschrift des Karteninhabers zur Verifizierung herangezogen werden.

 

EMV-Technologie

Eine sehr wichtige Technologie, die die Sicherheit von Kreditkarten gewährleistet, ist die EMV-Chip-Technologie. EMV steht für „Europay International, MasterCard and Visa“ und bezeichnet solche Kreditkarten, die mit einem Prozessorchip versehen sind. Alle in Deutschland ausgegebenen Kreditkarten sind mittlerweile mit einem Chip ausgerüstet, dieser verhindert die Möglichkeit, illegal Kartendaten auszulesen, z. B. durch eine Skimming-Attacke. Der Chip hat zwei im Prinzip zwei wichtige Vorteile:

Im Gegensatz zum Magnetstreifen kann der EMV-Chip nur sehr schwer kopiert oder verändert werden. Dadurch werden die auf dem Chip enthaltenen Daten vor einer kriminellen Duplizierung durch Kreditkartenbetrüger geschützt.

Die Prüfung der PIN des Kreditkarteninhabers und die Authentifizierung der Karte können mithilfe des EMV-Chips auch offline erfolgen. Das bedeutet, dieser Sicherheitsschritt ist zu jeder Zeit durchführbar.

 

Weltweite Akzeptanz

Einer der wichtigsten Vorteile von Kreditkarten ist die globale Akzeptanz. Die Kreditkarte stellt ein weltweit anerkanntes und international verbreitetes Zahlungsmittel dar. Nicht nur im Inland, sondern auch beim Onlineshopping oder bei Auslandsaufenthalten – selbst in den entlegensten Ecken der Erde – ist die Kreditkarte ein Zahlungsmittel mit hohem Stellenwert.

Weltweit existieren Millionen von Akzeptanzstellen, immer noch mit steigender Tendenz. Dies gilt sowohl für die bargeldlose Zahlung als auch für das Geldabheben an Geldautomaten in Landeswährung.

Immer öfters gibt es auch in kleineren Geschäften, wie z. B. in kleinen Einzelhandelsgeschäften, Kiosken, aber auch in Bussen, an Fahrkartenautomaten, an der Kinokasse etc. die Option, mit der Kreditkarte zahlen zu können.

In vielen Staaten ist ein Aufenthalt ohne Kreditkarte in der heutigen Zeit so gut wie unmöglich. So werden in vielen Reiseländern Mietwagen nur noch an Kreditkartenbesitzer vermietet, in immer mehr Staaten ist es in öffentlichen Verkehrsmitteln nicht mehr möglich, bar zu bezahlen (auch in Europa, z.B. Schweden).

 

Bequemlichkeit

Kreditkarten sind ein sehr bequemes Zahlungsmittel. Man muss kein Bargeld mit sich herumtragen. Beim regelmäßigen Barzahlen entsteht meistens im Laufe der Zeit eine Menge Kleingeld, welches den Geldbeutel unnötig erschwert. Im Vergleich zu Bargeld ist die Kreditkarte deutlich platzsparender.

Beim bargeldlosen Bezahlen mithilfe der Kreditkarte kann man den genauen Betrag eingeben. So spart man sich das mühsame Rechnen und das Abzählen von Rückgeld.

Beim Geldabheben an ausländischen Geldautomaten kann man direkt in Landeswährung abheben, so erspart man sich den Geldwechsel in Wechselstuben oder Hotels.

 

Hygiene

Auf Geldscheinen und Münzen befinden sich Tausende von Keimen und Erreger verschiedenster Krankheiten. Bargeld geht oftmals in kürzester Zeit durch Hunderte von Händen. Die Bezahlung mit der Kreditkarte aus Kunststoff ist weitaus hygienischer.

Auch viele kleinere Geschäfte wie lokale Metzger und Bäcker, sogar Wochenmärkte verfügen inzwischen über Kartenlesegeräte, unter anderem aus dem Grund, das Anfassen von Geld zu vermeiden. Denn oftmals ist bei Barzahlung der Kunden mehr Personal notwendig, da aufgrund der gesetzlichen Hygienebestimmungen nicht eine Person gleichzeitig frische Ware verkaufen und Bargeld entgegennehmen kann.

 

Onlineshopping

Die Kreditkarte hat sich beim Onlineshopping in den letzten Jahren rasant etabliert. Die Kreditkartenzahlung bei Internetkäufen ist schnell, bequem, einfach und vor allem sicher.

Das verwendete Gerät – egal ob PC, Laptop, Tablet, Smartphone, etc. – muss auf dem aktuellsten Stand sein. Das bedeutet, das Betriebssystem sowie das Antiviren-Programm und der Browser sollten über das neueste Update verfügen. Nur so kann der Kunde die Wahrscheinlichkeit eines Missbrauchs Ihrer Daten minimieren.

Ein wichtiger Vorteil der Online-Nutzung von Kreditkarten ist Sicherheit. Diese ist beim Onlineshopping mit Kreditkarte durch das 3D Secure Code-Verfahren gewährleistet. Große Kreditkartenunternehmen wie Visa, Mastercard und American Express bieten diesen Service unter dem Namen „Verified by Visa“, „Mastercard SecureCode“ und „American Express SafeKey“ an. Der 3D Secure Code ist unmittelbar nach der erfolgreichen Registrierung startklar. Das Einrichten und die Benutzung des 3D Secure Codes ist kostenlos, es wird keine zusätzliche Software benötigt.

 

Wegfall von Geldwechsel

Wer im Ausland Geld in Landeswährung benötigt, musste vor dem Zeitalter der Geldkarten Bargeld an Wechselstuben, am Flughafen oder im Hotel in die jeweilige Landeswährung umtauschen, teilweise zu hohen Gebühren. Dies kann durch die weltweite Akzeptanz von Kreditkarten umgangen werden. Denn es gibt zahlreiche Kreditkartenanbieter, welche dem Kunden weltweit gebührenfreie Abhebung in der jeweiligen Landeswährung gewährleisten.

Der Kreditkartenbesitzer hat zwei Möglichkeiten, den Bargeldwechsel zu umgehen: Die bargeldlose Zahlung und das Geld abheben in Landeswährung an autorisierten Geldautomaten und Kartenterminals – in beiden Fällen wird in der Regel für den Währungstausch der aktuelle Tageskurs berechnet.

Sowohl bei der bargeldlosen Zahlung als auch beim Geldabheben an Fremdbanken oder Kartenterminals im Ausland muss bei der Verwendung klassischer Kreditkarten außerhalb der Eurozone mit Gebühren in Form von Auslatzeinsatzentgelt gerechnet werden. Eine Ausnahme bilden die kostenlosen Reisekreditkarten. Mit diesen speziellen Kreditkarten einiger Onlineanbieter fallen Gebühren beim Geldabheben komplett weg. Dann ist die Nutzung der Kreditkarte deutlich im Vorteil gegenüber dem klassischen Bargeldwechsel.

 

Nachvollziehbarkeit

Kreditkarten helfen bei der Buchführung. Die monatlichen Abrechnungen, welche vom zuständigen Kreditkarteninstitut zugeschickt werden, sorgen für eine klare Übersicht über die getätigten Transaktionen mithilfe der Karte. Manche Unternehmen bieten zusätzlich am Jahresende eine Zusammenfassung an.

Die Übersicht über die Einnahmen und Ausgaben haben mehrere Vorteile. Einerseits die Möglichkeit der Selbstkontrolle: Wer beispielsweise ausschließlich per Kreditkarte tankt, behält die Ausgaben seiner Benzinkosten klar im Überblick. Aber auch als Belege, z. B. für die Steuererklärung oder Bescheinigungen bei Versicherungen bietet eine Abrechnung des Kreditkarteninstituts Klarheit und Erleichterung. Denn Kreditkartenabrechnungen gelten offiziell als Kaufbeleg. Muss man getätigte Käufe beim Finanzamt oder auch bei einer Versicherung nachweisen, so sind die Kreditkartenabrechnungen wichtige Helfer.

 

Kreditrahmen

Der individuell mit dem jeweiligen Karteninstitut vereinbarte Kreditrahmen ermöglicht dem Kunden kontinuierlich mehr finanzielle Freiheit. Im Rahmen dieses Kreditrahmens mit festgelegtem Zinssatz kann der Kreditkarteninhaber Zahlungen tätigen, die – je nach Art der Kreditkarte – zu einem späteren Zeitpunkt abgerechnet werden.

Der Kreditrahmen bietet dem Kunden auch den Vorteil der Spontanität: So können ohne lange Planung „Schnäppchenkäufe“ getätigt werden, ohne vorher einen extra Kredit aufnehmen zu müssen.

Allerdings hat jede Karte auch ein Kreditlimit. Das Kreditkartenlimit bestimmt die maximale Summe, mit der Inhaber ihre Kreditkarte pro Monat belasten kann. Ist das Limit erreicht, können Inhaber mit der Kreditkarte keine Zahlungen mehr tätigen.

 

Einfache Beantragung

Die Beantragung einer Kreditkarte ist denkbar einfach. Sowohl in einer Bankfiliale als auch bei Onlineanbietern ist das Beantragen einer Kreditkarte inzwischen „idiotensicher“:

 

Beantragung in der Filiale

Onlinebeantragung

Das Antragsformular wird in der Filiale ausgefüllt. Ein Mitarbeiter überprüft die Identität direkt vor Ort. Hierfür müssen Antragsteller ein gültiges Ausweisdokument mit sich führen. Ein Personalausweis ist hierbei die sicherste Option, teilweise kann ein Reisepass ausreichen. Die Kreditkarte kann in der Filiale abgeholt werden oder wird dem Kunden per Post zugeschickt.

Das Antragsformular wird online ausgefüllt und ausgedruckt Bei der Beantragung einer Kreditkarte über das Internet verwenden Onlineanbieter für die Legitimationsprüfung in der Regel das PostIdent-Verfahren an. Hierfür bringt der Antragsteller den ausgefüllten und unterschriebenen Kartenantrag zu der nächstgelegenen Postfiliale. Dort überprüft dann ein Mitarbeiter über ein gültiges Ausweisdokument die Identität des Antragstellers. Anschließend vermerkt er die Bestätigung der Identität auf dem PostIdent-Coupon, der dem Antragsformular beiliegt. Der Antrag durchläuft eine Bonitätsprüfung Nach maximal 2 Wochen wird die Kreditkarte und die dazugehörige PIN –getrennt voneinander – dem Kartenbesitzer per Post zugesendet.

 

Option von Zusatzleistungen

Immer mehr Menschen verreisen – privat oder geschäftlich – regelmäßig ins Ausland. Für diese Zielgruppe der Vielreisenden existieren Kreditkarten mit integrierten Zusatzleistungen. In der Regel handelt sich es bei diesen Leistungen um Reiseversicherungen. Die Prominenteste unter den Reiseversicherungen ist zweifelsohne die Auslandskrankenversicherung. Aber auch Gepäckversicherung, Mietwagenkasko, Reisegepäcksversicherung, Auslandsunfallversicherung oder Reiseabbruchversicherung können über diese erweiterten Kreditkartenvarianten abgedeckt werden.

Im Vergleich zur Einzelbuchung der Reiseversicherung bedeutet die integrierte Variante weniger Aufwand: Beim klassischen Abschluss verschiedener Reiseversicherungen gibt für jeden Notfall unterschiedliche Ansprechpartner und Notfallnummern. Die Kombination Kreditkarte und Reiseversicherung ist effektiver besonders für Vielreisende klar im Vorteil:

Einige Kreditkarten bieten Bonusleistungen in Form von “Cashback” Programmen an, andere Anbieter gewähren Rabatte auf bestimmte Produkte oder Leistungen. Bekanntestes Beispiel ist das „Miles & More“ Programm der deutschen Lufthansa, welches viele Kreditkartenanbieter als Zusatzleistung anbieten.

 

Zinsfreiheit bis zur Abbuchung

Zahlungen, die mithilfe einer Kreditkarte vorgenommen werden, bucht die Bank oder das Kreditkarteninstitut erst bis zu 2 Monaten später vom Konto ab. Dasselbe gilt auch für Bargeldverfügungen, beispielsweise, wenn mit der Karte im Ausland Geld in Landeswährung am Automaten verfügt wird. Für das Zeitfenster vom Zahlungsdatum bis zur eigentlichen Abbuchung werden in den meisten Fällen keine Zinsen berechnet.

Dieser Vorteil der Abrechnungsart stellt gleichzeitig auch der größte Unterschied zwischen einer Kreditkarte und anderen Zahlungskarten dar. Während bei einer Girocard (EC-Karte) Ausgaben sehr schnell – meist innerhalb von 1-2 Tagen – von dem zugehörigen Konto abgebucht werden, können Kreditkarteninhaber die Karte quasi in Form eines Kleinkredits nutzen. Mit der Kreditkarte getätigte Ausgaben müssen Karteninhaber erst am Ende des Monats – je nach Art der Kreditkarte und der Vertragsvereinbarungen -, entweder in Summe oder in Raten, zurückzahlen.