Kartenzahlung oder Mobile Payment – welche Methode ist besser? Beide Zahlungsmethoden sind heute aus dem Alltag kaum noch wegzudenken und bieten viele Vorteile. Während die klassische Kartenzahlung seit Jahren etabliert ist, gewinnen Smartphone- und Smartwatch-Zahlungen immer mehr an Beliebtheit. Doch worin unterscheiden sich die beiden Varianten eigentlich? Welche Lösung ist sicherer, schneller oder praktischer für Deinen Alltag? Genau diesen Fragen gehen wir im folgenden Text nach. Du erfährst, wie beide Bezahlmethoden funktionieren, welche Vor- und Nachteile sie mit sich bringen und welche Option am besten zu Deinen persönlichen Gewohnheiten passt.
Was ist eine Kartenzahlung?
Die Kartenzahlung ist die klassische Form des bargeldlosen Bezahlens. Dabei verwendest Du eine Debitkarte oder Kreditkarte, um Einkäufe oder Dienstleistungen zu bezahlen. Moderne Karten verfügen über einen EMV-Chip und unterstützen in den meisten Fällen auch kontaktloses Bezahlen per NFC (Near Field Communication).
Je nach Karte erfolgt die Bezahlung auf unterschiedliche Weise:
- Einstecken der Karte in das Kartenlesegerät und Eingabe der PIN.
- Kontaktloses Bezahlen durch kurzes Auflegen der Karte.
- Online-Zahlungen mit Kartennummer, Ablaufdatum und Sicherheitscode.
Kartenzahlungen werden weltweit von Millionen Händlern akzeptiert und gehören zu den zuverlässigsten Zahlungsmethoden überhaupt.
Was ist Mobile Payment?
Beim Mobile Payment ersetzt Dein Smartphone oder Deine Smartwatch die physische Bankkarte. Die eigentliche Zahlung erfolgt ebenfalls über eine hinterlegte Debit- oder Kreditkarte. Diese wird in einer digitalen Wallet gespeichert.
Zu den bekanntesten mobilen Bezahlsystemen gehören unter anderem:
- Apple Pay
- Google Wallet
- Samsung Wallet
Zum Bezahlen hältst Du Dein Smartphone oder Deine Smartwatch einfach an das Kartenlesegerät. Die Freigabe erfolgt meist über Fingerabdruck, Gesichtserkennung oder einen Gerätecode.
Technisch nutzt Mobile Payment ebenfalls NFC und funktioniert daher an nahezu allen modernen Kartenterminals.
Gemeinsamkeiten beider Zahlungsarten
Auf den ersten Blick unterscheiden sich Kartenzahlung und Mobile Payment kaum. Tatsächlich nutzen beide häufig dieselbe Karte und dieselben Zahlungsnetzwerke.
Beide Verfahren bieten:
- kontaktloses Bezahlen
- schnelle Transaktionen
- weltweite Akzeptanz
- Unterstützung von Debit- und Kreditkarten
- Verschlüsselung der Zahlungsdaten
- Einsatz im stationären Handel und teilweise online
Der größte Unterschied liegt also nicht im eigentlichen Zahlungsvorgang, sondern darin, ob Du eine physische Karte oder ein mobiles Endgerät verwendest.
Vorteile der Kartenzahlung
Die Kartenzahlung hat sich über Jahrzehnte bewährt und bietet zahlreiche Vorteile.
Hohe Akzeptanz
Nahezu jedes Geschäft akzeptiert heute Kartenzahlungen. Besonders Kreditkarten werden weltweit akzeptiert und sind für viele Onlinekäufe sogar Voraussetzung.
Kein Smartphone erforderlich
Du bist unabhängig vom Akkustand Deines Smartphones. Selbst wenn Dein Handy leer oder defekt ist, kannst Du mit Deiner Karte bezahlen.
Einfache Bedienung
Eine Karte funktioniert ohne Einrichtung oder App. Du musst keine digitale Wallet konfigurieren oder Software aktualisieren.
Bewährte Technik
Kartenzahlungen gelten als äußerst zuverlässig. Selbst ältere Kartenterminals unterstützen in der Regel alle gängigen Karten.
Ideal als Ersatz
Auch wenn Du hauptsächlich mobil bezahlst, ist eine physische Karte eine wichtige Reserve für Notfälle.
Nachteile der Kartenzahlung
Natürlich gibt es auch einige Schwächen.
Verlust der Karte
Geht Deine Karte verloren, besteht grundsätzlich das Risiko eines Missbrauchs. Zwar sind kontaktlose Zahlungen ohne PIN nur begrenzt möglich, dennoch solltest Du eine verlorene Karte sofort sperren lassen.
Verschleiß
Karten können beschädigt werden. Defekte Chips oder Magnetstreifen führen gelegentlich zu Problemen.
Zusätzliche PIN-Eingaben
Je nach Betrag oder Sicherheitsvorgaben musst Du regelmäßig Deine PIN eingeben. Das kostet etwas Zeit.
Vorteile von Mobile Payment
Mobile Payment wird immer beliebter und bietet einige Komfortfunktionen, die klassische Karten nicht bieten.
Besonders bequem
Da viele Menschen ihr Smartphone ohnehin ständig dabei haben, entfällt das Mitführen einer Geldbörse.
Höhere Sicherheit
Vor jeder Zahlung muss das Smartphone entsperrt werden. Die Freigabe erfolgt beispielsweise per Fingerabdruck oder Gesichtserkennung. Dadurch ist eine missbräuchliche Nutzung deutlich erschwert.
Keine Weitergabe der Kartennummer
Mobile Wallets arbeiten häufig mit sogenannten Token. Dabei wird nicht die echte Kartennummer übertragen, sondern eine einmalige digitale Kennung. Händler erhalten dadurch keine sensiblen Kartendaten.
Mehrere Karten auf einem Gerät
Du kannst verschiedene Kreditkarten, Debitkarten und teilweise Kundenkarten gleichzeitig speichern und jederzeit auswählen.
Digitale Zusatzfunktionen
Viele Wallets speichern zusätzlich:
- Kundenkarten
- Bonuskarten
- Bordkarten
- Veranstaltungstickets
- Fahrkarten
Dadurch ersetzt das Smartphone oft einen großen Teil Deiner Geldbörse.
Nachteile von Mobile Payment
Auch Mobile Payment ist nicht frei von Nachteilen.
Akku erforderlich
Ist der Akku leer, kannst Du häufig nicht mehr bezahlen.
Smartphone notwendig
Nicht jeder besitzt ein geeignetes Smartphone oder möchte damit bezahlen.
Technische Probleme
Softwarefehler, defekte NFC-Chips oder Betriebssystemprobleme können die Zahlung verhindern.
Datenschutz
Einige Nutzer möchten Zahlungsdaten nicht über große Technologieunternehmen verwalten lassen. Zwar werden die Daten umfangreich geschützt, dennoch bleibt ein gewisses Unbehagen bestehen.
Gebühren bei der Kartenzahlung
Für Dich als Kunde entstehen bei Kartenzahlungen meist keine direkten Gebühren.
Kosten können jedoch in bestimmten Situationen anfallen.
Jahresgebühren
Viele Kreditkarten verlangen eine jährliche Kartengebühr. Debitkarten sind häufig kostenlos oder Bestandteil eines Girokontos.
Fremdwährungsgebühren
Bei Zahlungen außerhalb des Euro-Raums verlangen viele Banken zwischen 1 und 4 Prozent Fremdwährungsgebühr.
TIPP: Mit dem Besitz einer kostenlosen Reisekreditkarte sparst Du weltweit bei Nutzung von Geldautomaten die Fremdwährungsgebühr komplett.
Bargeldabhebungen
Mit Kreditkarten können insbesondere im Ausland Gebühren für Bargeldabhebungen entstehen. Zusätzlich verlangen manche Geldautomatenbetreiber eigene Entgelte.
Händlergebühren
Auch Händler zahlen Gebühren an Zahlungsdienstleister. Diese liegen je nach Kartenart und Vertrag meist zwischen etwa 0,2 und 2 Prozent des Umsatzes. Diese Kosten bemerkst Du als Kunde in der Regel nicht direkt.
Gebühren bei Mobile Payment
Viele Verbraucher gehen davon aus, dass Mobile Payment zusätzliche Kosten verursacht. Das stimmt jedoch meistens nicht.
Wenn Du Apple Pay, Google Wallet oder eine vergleichbare Wallet nutzt, gelten grundsätzlich dieselben Gebühren wie für Deine hinterlegte Karte.
Das bedeutet:
- keine zusätzlichen Gebühren für das Bezahlen
- dieselben Fremdwährungsgebühren wie bei der Karte
- dieselben Abhebegebühren, sofern Bargeldabhebungen unterstützt werden
- identische Kreditkartenkonditionen
Mobile Payment ist also meist lediglich eine andere Art, dieselbe Karte zu verwenden.
Gebührenvergleich
Im direkten Vergleich gibt es kaum Unterschiede.
| Kostenart | Kartenzahlung | Mobile Payment |
| Bezahlgebühren | meist kostenlos | meist kostenlos |
| Jahresgebühr | abhängig von der Karte | abhängig von der Karte |
| Fremdwährungsgebühr | abhängig von der Bank | identisch |
| Bargeldabhebung | abhängig von der Karte | identisch |
| Zusatzkosten | keine | keine |
Entscheidend ist also nicht, ob Du mit Karte oder Smartphone bezahlst, sondern welche Bank und welche Karte Du verwendest.
Welche Zahlungsart eignet sich besser für Auslandsreisen?
Im Ausland spielen mehrere Faktoren eine Rolle.
Kartenzahlung im Ausland
- Eine physische Kreditkarte gehört auf Reisen zur Grundausstattung.
- Viele Hotels verlangen beim Check-in eine Kreditkarte als Sicherheit. Auch Mietwagenfirmen akzeptieren häufig ausschließlich physische Kreditkarten.
- Selbst wenn Mobile Payment unterstützt wird, verlangen manche Unternehmen die Vorlage der echten Karte.
- Darüber hinaus gibt es Regionen, in denen kontaktlose Zahlungen noch nicht überall verfügbar sind.
Mobile Payment im Ausland
Mobile Payment funktioniert überall dort, wo kontaktlose Kartenzahlungen akzeptiert werden.
In vielen Ländern wie den USA, Australien, Kanada, Großbritannien oder den nordischen Staaten ist Mobile Payment inzwischen weit verbreitet.
Ein großer Vorteil besteht darin, dass Deine echte Kartennummer nicht übertragen wird. Selbst bei Datenlecks bleiben Deine Kartendaten besser geschützt.
Empfehlung für Reisen
Für Auslandsreisen solltest Du niemals ausschließlich auf Mobile Payment setzen.
Die beste Kombination lautet:
- mindestens eine physische Kreditkarte
- zusätzlich Mobile Payment auf dem Smartphone
- möglichst eine zweite Ersatzkarte
- etwas Bargeld in Landeswährung
So bist Du auch bei technischen Problemen bestens vorbereitet.
Sicherheit der Kartenzahlung
Kartenzahlungen gelten heute als sehr sicher.
Moderne Karten verfügen über:
- EMV-Chip
- Verschlüsselte Datenübertragung
- PIN-Schutz
- Betrugserkennung der Banken
- Sperrmöglichkeiten rund um die Uhr
Dennoch bestehen einige Risiken.
Verlierst Du Deine Karte, können kleinere kontaktlose Zahlungen unter Umständen missbräuchlich durchgeführt werden, bevor die Karte gesperrt wird. Außerdem besteht die Gefahr des sogenannten Skimmings an manipulierten Geldautomaten, auch wenn moderne Chips dieses Risiko deutlich reduziert haben.
Sicherheit von Mobile Payment
Viele Sicherheitsexperten bewerten Mobile Payment inzwischen sogar als sicherer als die klassische Kartenzahlung.
Dafür gibt es mehrere Gründe.
Biometrische Authentifizierung
Vor jeder Zahlung musst Du Dich mit Fingerabdruck, Gesichtserkennung oder Gerätecode identifizieren.
Tokenisierung
Die echte Kartennummer wird nicht übertragen. Stattdessen verwendet das System einen einmaligen digitalen Token.
Fernsperrung
Geht Dein Smartphone verloren, kannst Du es häufig aus der Ferne sperren oder löschen.
Kein Blick auf Kartendaten
Da keine Kartennummer sichtbar ist, kann sie auch niemand einfach abschreiben oder fotografieren.
Welche Zahlungsart ist sicherer?
Beide Verfahren bieten ein sehr hohes Sicherheitsniveau.
Im direkten Vergleich besitzt Mobile Payment jedoch einige zusätzliche Schutzmechanismen.
Die Kombination aus:
- biometrischer Authentifizierung,
- Tokenisierung,
- Geräteverschlüsselung,
- Fernsperrung
macht einen erfolgreichen Missbrauch meist schwieriger als bei einer verlorenen physischen Karte.
Voraussetzung ist allerdings, dass Du Dein Smartphone mit einem sicheren Code schützt und regelmäßig aktualisierst.
Für wen eignet sich welche Zahlungsart?
Die Kartenzahlung eignet sich besonders für Dich, wenn Du:
- kein Smartphone zum Bezahlen nutzen möchtest,
- häufig Hotels oder Mietwagen buchst,
- unabhängig vom Akkustand bleiben möchtest,
- eine einfache und bewährte Lösung bevorzugst.
Mobile Payment passt besser zu Dir, wenn Du:
- möglichst wenig mitnehmen möchtest,
- häufig kontaktlos bezahlst,
- mehrere Karten gleichzeitig nutzen möchtest,
- Wert auf moderne Sicherheitsfunktionen legst,
- Bonuskarten und Tickets digital verwalten möchtest.
Fazit
- Kartenzahlung und Mobile Payment sind keine Konkurrenten, sondern ergänzen sich hervorragend. Beide Zahlungsarten basieren häufig auf derselben Debit- oder Kreditkarte und unterscheiden sich vor allem in der Art der Nutzung. Während die klassische Karte mit ihrer universellen Einsetzbarkeit, ihrer Unabhängigkeit vom Smartphone und ihrer hohen Akzeptanz überzeugt, punktet Mobile Payment mit zusätzlichem Komfort, modernen Sicherheitsfunktionen und der Möglichkeit, mehrere Karten und digitale Dokumente an einem Ort zu verwalten.
- Bei den Gebühren gibt es in der Praxis kaum Unterschiede, da sie von der hinterlegten Karte und den Konditionen Deiner Bank abhängen – nicht davon, ob Du mit Karte oder Smartphone bezahlst.
- Für Auslandsreisen ist eine Kombination aus physischer Kreditkarte und Mobile Payment die sinnvollste Lösung. So profitierst Du von maximaler Flexibilität und hast immer eine Alternative zur Hand, falls eine Zahlungsart einmal nicht funktioniert.
- Letztlich gibt es daher keinen eindeutigen Gewinner. Die beste Wahl hängt von Deinen persönlichen Gewohnheiten und Einsatzbereichen ab. Im Alltag bietet Mobile Payment ein hohes Maß an Komfort und Sicherheit, während die klassische Kartenzahlung insbesondere auf Reisen und in besonderen Situationen weiterhin unverzichtbar bleibt. Wer beide Möglichkeiten nutzt, ist für nahezu jede Bezahlsituation optimal vorbereitet.